#아파트후순위 #후순위담보대출 #후순위대출금리 #후순위대출한도 #대금업대출 #p2p담보대출 중 가장 많은 비중을 차지하는 아파트담보대출에 대해 전반적으로 분석해 보겠습니다.
그리고 오늘은 아파트 분양잔금, 매매자금 등 1금융권에서 취급하는 우선순위 아파트 담보대출에 대해서는 언급하지 않겠습니다.
왜냐하면 선순위 담보대출은 제가 취급하지 않는 이유도 있지만 1금융권에서 가능한 선순위 대출, 아파트 분양집단 대출, 매매자금 대출 등은 우선 본인이 시중은행에 가서 상담을 받는 것이 맞기 때문입니다.
그리고 상담 후에 부결이 나오면 2금융권에 가서 하는 것이 맞기 때문입니다.
그래서 오늘은 아파트 후순위 담보 대출을 제2금융권 위주로 알아보기로 하겠습니다다주택자도 대출이 가능하고 세입자가 있어도 대출이 가능한 우선순위가 아니라 우선순위에 대해 설명하겠습니다.
아파트 담보대출 종류 가운데 후순위형 아파트 담보대출은 제1금융권 은행에서 거의 취급하지 않는데 그 이유는 정책에 따라 투기지역, 조정대상지역 등은 LTV가 줄어 일정 금액 이상의 자금을 요구할 때 제1금융권 은행에서 추가 대출을 해줄 수 없기 때문입니다.
현재 대출 규제 가운데 LTV 비율이 높은 후순위형 아파트 담보대출이 가능한 곳은 제2금융은행과 대부업체 두 곳으로 나뉩니다.
제2금융에는 보험사, 신용협동조합, 새마을, 단위농. 수협 캐피털 저축은행 등이 있으며 대부업체는 P2P(펀딩)와 일반 대부업체가 있다.
P2P도 대부업 등록증을 내고 영업하는 데 대부업에 속하기 때문에 일반 대부업체와 조금 다른 부분이 있지만 먼저 두 곳을 나눠서 설명을 해드리겠습니다.
신청가능대상(직업)과 관련하여 제2금융권은 개인사업자와 법인대표자가 가능합니다.
법인 소유의 맨션은 취급이 어려우나 맨션 소유자가 법인회사가 아닌 법인 대표자가 소유한 맨션은 가능합니다.
P2P는 소득 증명이 가능한 사람이면 대부분 가능하고, 대부업체는 소득 증명이 없어도 가능한 것이 차이점입니다.
신청가능신용등급은 제2금융권은 나이스7등급 이상, 올크레디트 8등급 이상의 기준이 대부분 적용됩니다.
나이스가 8등급인 경우에도 간혹 가능한 경도도 있습니다.
하지만 8등급이라고 해서 무조건 발행하는 것은 아니며, 당연히 현재 연체중이어야 하며, 8등급 부분은 과거 신용에 문제가 있었던 분들이 많기 때문에 대출금액이 크게 줄어들게 됩니다.
대출한도가 줄어든다는 것입니다.
P2P의 경우 나이스 8등급, 올크레디트 9등급까지 가능하지만 연체가 없으면 소득증명이 없다.
대부업체의 경우는 크게 신용 등급은 관계가 없습니다만, 현재 연체 중이면 안됩니다.
대출한도는 제2금융권은 LTV에서 최대 95%까지 가능(선순위 설정금액 기준), P2P는 LTV 85%(선순위 대출금 기준)가 가능합니다.
일례로 kb 시세 10억짜리 아파트가 있습니다 사업자인 소유자가 우선순위로 아파트 담보대출을 70%인 7억원을 받았습니다.
대출금이 7억이면 근저당설정은 보통 120%로 설정되므로 7억의 120%이면 8억 4천 채권최고액으로 설정되어 있고 LTV가 최대 95%이면 9억 5천이므로 채권최고금액인 8억 4천을 제하면 1억 1천 이후 순위에서 추가대출이 가능합니다.
P2P는 7억원 대출원금 기준이기 때문에 LTV가 85%라면 8억5천만원만 가능하기 때문에 선순위 7악을 제하면 1억5천만원까지 추가대부가 가능합니다.
또, 일반 소비자금융은 똑같이 LTV95%, 많으면100%까지 가능하며, 이 경우는 제2금융권과 같이 선순위 설정 채권 최고 금액의 기준이 되는 경우가 많습니다.
제2금융권과 비슷해 보이지만, 더 많은 대출 한도가 나옵니다.
대출금리 면에서는 신용과 소득 등 자격부족으로 선순위도 제2금웅권에서 제2금융권을 이용해야 하는 경우에 보통금리가 4%~7% 정도이고, 제2금융권을 이용해야 하는 경우는 보통금리가 6%~10% 더 적용되고 있습니다.
P2P는 후순위 대출의 경우 금리가 8~10% 정도이며 일반 대부업체의 금리는 15%~24%가 일반적으로 많이 적용되고 있습니다.
대출취급수수료는 제2금융권이 아닙니다.
제2금융권에서 대출을 이용할 때 수수료를 요구하면 그대로 전화를 끊으면 됩니다.
수수료는 절대로 들지 않아요.P2P의 경우, 조금 다른 면이 있지만, 일반적으로 플랫폼 이용료라고 해서 보통 3.9%까지(세금 별도). 보통, 4.1%정도) 취급 수수료를 받고 있습니다.
그 이유로는 금리가 일반 대부업체보다 낮기 때문에 수수료를 추가로 받는 것입니다.
일반 대부업체는 수수료가 없습니다.
이자와 수수료를 합해 법정 금리의 상한인 연 24%이상을 받을 수 없습니다.
비은행 은행과 대부업체 그리고 P2P까지의 대출 조건을 비교해 보았습니다.
”큰 차이점은 주택담보대출을 제2금융권에서 이용하기 위해서는 개인사업자 또는 법인대표만 가능하지만, 대부업체는 직업에 관계없이 가능하다는 점과 일반사업자가 대출한도와 금리면에서 유리한 것으로 나타났습니다” 사업자가 없다면 비용없이 간단한 절차로 사업자가 되면 됩니다.
그리고 P2P의 경우 고금리의 일반 대부업체에서 대출을 저금리로 빌릴 수 있습니다.
같은 대출권이지만 그래도 이자를 내릴 수 있는 셈이죠.일반 대부업체보다 승인울은 낮지만 한번 문의해볼만 합니다.
한 가지 부탁드리면 대출 상품은 세세하게 변경되어 있으므로, 지난 번 내용의 기입도 틀릴 수 있습니다.
대출은 생매장되어 있는 생물과 같기 때문에, 항상 그때마다 다를 수 있다고 생각하고 상담을 해 주시면 감사하겠습니다.
그리고 대출을 받을 때는 반드시 먼저 다리후리기를 해서라도 직접 주거래 은행을 방문해서 문의해 보고, 부결된 이유를 아셔야 대출을 상담하는 것이 시간과 승인율을 높일 수 있습니다.
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